10月16日上線，10月19日用戶突破330萬，10月23日10：00用戶數超過853萬。
曾經，支付寶用余額寶敲開了貨幣基金的大門，現在它正在用相互保試圖敲開另一扇門。
這扇門之后，是每年42%的因病返貧人群，是7600億的相互保險市場，是去中心化的科技金融，也是馬云幾年前就在規(guī)劃的未來。
比余額寶幸運的是，相互保有了更廣大的用戶，更成熟的金融科技模型，與更寬松的環(huán)境。當這些與相互保風險共擔的互助機制相遇，傳統(tǒng)的保險行業(yè)正在迎來一場更深刻的變革。
01 ｜ 因病返貧外的另一種選擇
徐崢是國內年輕導演的“保姆”，最近，賈樟柯賈科長在談到徐崢時說。對于今年的國產電影市場來說，徐崢以監(jiān)制、演員雙重身份參與的《我不是藥神》注定是繞不開的話題。
在《我不是藥神》的世界里，程勇被送往監(jiān)獄途中，一個又一個白血病病人摘下口罩的那一幕，令人感動落淚的同時，萬千重癥病人的沉重影像也展現在觀眾和社會面前。
“癌癥等重病患者關于進口‘救命藥’買不起、拖不起、買不到等訴求，突出反映了推進解決藥品降價保供問題的緊迫性”，“國務院常務會確定的相關措施要抓緊落實，能加快的要盡可能加快”。
影片播出后，高層和政府所做出的的批示和反應，似乎為它片尾的那一行一行字繪上了一個完美的結局。
而在現實世界里，完美永不存在，一個又一個疾病與重癥返貧的故事，一個又一個保險無門的遺憾在輪番上演。比如，家中有重癥流感患者的北京中年，在賣理財賣股票后，不得不考慮賣掉北京的房子，在兇猛的疾病面前，中產家庭那幾十萬元、百萬元的資產脆弱地經不起一場風波。
這樣的“北京中年”并不在少數，根據中國保險協(xié)會的一份調查報告，每年有42%的人因大病返貧。在這些人面前，一定范圍內的醫(yī)保，28.8%的個人繳費比例，覆蓋率極低的商業(yè)保險，等等，無一不成為擺在他們面前的沉重現實。
書到用時方恨少，險到病時才顯孤。同樣是這份報告顯示，與國外百分之二三十的商業(yè)保險覆蓋人群不同，在認為自身發(fā)生重大疾病風險大的情況下，82.1%的仍然沒有購買商業(yè)保險;普通人中，47.8%認為有必要購買大病商業(yè)保險，但是真正購買的只有6.7%。
2018年上半年，在中國保險行業(yè)協(xié)會備案的5792款保險產品中，健康類保險占52%，而在健康類產品中，重疾險占28.7%，大約有860多款產品。
但是，對于很多人來說，“您好，我是XX保險，我們現在推出了一款產品”的電話，以及手機上不經意間點開的廣告，可能是他們離商業(yè)保險最近的距離。
哪怕有心想拉近距離，“價格太高”(50%)、不知道選哪個(30%)、“看不懂”(20%)，這些障礙也會阻止他們做出決策。
當然，看不懂的人不只普通人。有保險從業(yè)人員感嘆，行業(yè)太復雜，牽涉的內容和知識點太多，而且信息極不對稱，哪怕行業(yè)從業(yè)人員都有可能踩坑。也有精算專家公開表示，國內大病保險捆綁銷售、拆分病種等，設計得過于復雜，讓人“買得比較糊涂”。
背后原因在于，傳統(tǒng)模式下，所有的風險都聚集在保險公司身上，對于算盤打得飛響的保險公司來說，盡可能多、盡可能細的復雜條款是它們保障自身利益的手段之一。
到了互聯(lián)網時代，其去中心化、數據化的特性為保險提供了另一種可能。 此次支付寶、信美相互聯(lián)合推出的相互保正是這種可能的最大呈現。
02 ｜ 從人到人
“從此，我們有了一毛錢關系” 。支付寶內，相互保的推廣文案如是寫道。
依托支付寶，“相互保”采取的是低門檻、高透明的互助共濟機制：芝麻分650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)無需交費，就能加入其中，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。
在中學課本上，很多人學到了保險的基本特性，即“人人為我，我為人人”。在傳統(tǒng)保險產品上，用戶最直面的是保險公司，相互間信任有限。
而在相互機制下，保險的這一特性得到了更直觀的呈現，也部分改變了與用戶的關系，從原來隱約敵對變成合作。
有用戶說，他加入是因為喜歡相互保那句話，暴風時，一棵樹容易折斷，一片森林就安然無恙。 正如螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘所說，相互保利用互聯(lián)網思維、技術，搭建了一個普惠、透明、便捷的平臺，讓保險回歸本源。
其實，相互機制在日本、美國等國家也已經相當成熟，其中日本相互保險占比超過40%。在中國，主要以傳統(tǒng)的保險產品為主，相互機制并不成熟，有的平臺在用升級會員、傳統(tǒng)理財險等模式正在將相互保險引向傳統(tǒng)保險的老路。
而支付寶與專業(yè)保險公司信美相互所做的這款產品，在賠付、運營管理等機制上可以說都考慮了很多。
在這個機制中，一人患病，眾人均攤 ，分攤費用在30萬元(30天-39周歲)、10萬元(40-59周歲)，加入人數增加，患病人數增加，分攤人數也增加;相互保充當的則是運營管理的角色，收取10%的管理費，主要用于分攤金額收支、案件調查審核、訴訟仲裁公正、項目日常運營維護等，以維持項目正常運轉，保證對每個成員都公平。
為了維持“一毛錢關系” ，將每個人單個案例的分攤費用維持在0.1元，相互保特意在成員規(guī)則條款中強調了成員數330萬這一數字。甚至，相互保方面對此作了補充，如果運行初期，出現單一案件人均分攤超出1毛的情況，會承擔超出的費用。
按照信美相互總精算師曾卓的測算，第一年相互保的分攤費用可能在100-200元之間。而市面上現有互聯(lián)網重疾保障，年付費價格最低在200-300元之間。
至于管理費10%這個數字，曾卓方面的解釋是，與其他商業(yè)保險不同，相互保沒有代理人和股東的成本，且屬于保監(jiān)會范圍的免稅產品，所以管理費相對較低，基于長期健康運營的數據，以及參考相關公益組織的數據，最終確定管理費為10%。
而在傳統(tǒng)的保險行業(yè)，正如很多人經常接到的推銷電話那樣，其保險產品的定價中除了覆蓋基本的可盈利空間以及管理成本外，還有相當一部分用于銷售。
與更多是出于盈利考慮的傳統(tǒng)商業(yè)保險不同，相互保險的出發(fā)點和機制決定了，它沒有股東，利益與消費者高度一致，核心目標是建立好運營機制，整合好服務資源，服務好消費者。
而運營機制的建立，除了產品底層的邏輯，上層的管理機制外，還需要有針對用戶信息與病情真實性的審核流程?？梢哉f，相互保產品能夠形成的底層基礎正是基于支付寶幾年來在用戶信用與評估上的成熟，以及大數據、AI、區(qū)塊鏈等技術。
據相互保方面介紹，其設置了一套較為完整的機制流程：首先，每個成員在提交理賠申請材料時都必須聲明其真實性;其次，信美相互會對成員上傳的各項資料進行慎重的調查和審核;再次，所有的理賠案件都會在保證用戶隱私的情況下進行公示，接受監(jiān)督，對于公示中有異議的案件會進行補充調查后再次公示，證據確鑿的也會依法進行追償。
除機制保障外，相互保也引入了區(qū)塊鏈技術，在支付寶相互保介紹界面的底層，有“相互保×螞蟻區(qū)塊鏈”字樣。
通過區(qū)塊鏈技術，所有的賠案相關證據、資金使用流向通過區(qū)塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書中心、法院等全節(jié)點見證，全鏈路可信，除不可篡改外，更具有法律效力。
03 ｜ 又一個余額寶？
顛覆行業(yè)的往往是外來者。
2013年6月，余額寶橫空出世。此后幾年，雖有波折，但毋庸置疑的是，余額寶的出現改變了貨幣基金理財行業(yè)，乃至對整個金融行業(yè)都產生了影響。
2018年10月16日，相互保上線。以曾引起轟動的余額寶為參照，有人將其稱作是保險領域的又一個余額寶。
只是對于余額寶的坎坷，相互保似乎要幸運得多。
以互聯(lián)網保險的角度來看，近年來，AI、區(qū)塊鏈加持下，傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網或其他企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者，眾多參與者都在爭相進入這一個前途遠大的行業(yè)。
同時，金融監(jiān)管的環(huán)境在進一步改善，在監(jiān)督行業(yè)正向發(fā)展時，鼓勵創(chuàng)新成為不變的方向。比如2015年保監(jiān)會曾出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，以促進相互保險規(guī)范發(fā)展。
只是，消費保險外，互聯(lián)網對傳統(tǒng)保險的改造仍然處于初期階段，主要停留在渠道銷售層面，螞蟻金服等互聯(lián)網金融的主要角色是搭建平臺。同時，整個行業(yè)體量大而渠道分散，發(fā)展空間巨大。
一直在金融領域不斷探索的螞蟻金服，也早早開始布局保險業(yè)務，比如曾入股國泰產險。去年年中，螞蟻金服等9家企業(yè)牽頭發(fā)起成立了信美相互，初始運營資金10億元，它是國內首批且目前唯一相互制壽險保險社，是國內三家持有相互制保險牌照的企業(yè)之一。
|信美相互董事長 楊帆
董事長楊帆曾先后在人保、監(jiān)管部門工作，且在其他保險公司任高管。
成立之初，信美相互方面透露稱，早期將主要針對螞蟻金服、天弘基金等發(fā)起公司服務，后期將開展設計相互制保險產品。此次從創(chuàng)新、普惠出發(fā)設計出來的相互保，正是信美相互的代表作之一。
除了監(jiān)管、牌照，相互保的幸運之處還在于螞蟻金融金融科技的發(fā)展，以及支付寶強大的流量支撐。
9月初，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟在日本透露,支付寶目前在中國的活躍用戶規(guī)模已經超過7億人。在支付寶支撐下，相互保有了更強大的流量入口支撐。10月19日，上線三天，它就實現了330萬用戶的“拼團”目標，10月22日用戶規(guī)模已經達到了700萬，同時這一規(guī)模仍在快速增長。
另一方面，相互保去中心化的模型設計存在的根基，在于大數據、AI、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網等技術的發(fā)展，以及螞蟻金服所建立起來的大量用戶數據庫。
在今年的全球投資者大會上，螞蟻金服透露的數據稱，其已搭建起三大科技金融模型，其中包括保險科技212模型，即2分鐘申報、1秒鐘審批、2小時打款。
同時，近年來，依托大量的用戶消費數據，支付寶建立起來了較為完善的用戶信用評估機制，這些機制已在支付寶體系內的免押金等方面得到了大量的應用。
對于大量的80、90等新生代用戶來說，余額寶是他們在銀行存款之外，第一次接觸到的理財產品。從這個角度來說，余額寶對基金等理財產品在國內年青一代群體中的普及發(fā)揮了巨大的作用。
在成長于淘寶的一代相繼進入工作崗位，為人父母之后，支付寶此時推出的相互保，用高科技、低門檻，給很多人帶來了相互保險理念，也給支付寶自己在基金理財之后打開了另一扇關乎千千萬萬用戶未來的大門。
比余額寶幸運的相互保，與更為成熟的用戶，更為先進的金融科技相疊加，將在基金之后帶來怎樣的一個保險世界，拭目以待。
04 ｜結語
巨頭一動，四方云起。
在山頭林立的保險市場上，巨頭阿里的進入無疑將引起極大的震動。受影響的當然不只是保險行業(yè)內企業(yè)，還有那些想要進入，已經進入的互聯(lián)網、科技圈的人們。他們有的看到了旗幟揮舞，有的看到了地盤被奪。
無論怎樣，相信相互保還只是開始，互聯(lián)網和技術多年沉淀累積下來的成果終于要在保險這個領域開始深度的耕耘。在大數據、區(qū)塊鏈、用戶思維等帶動下，去中心化的保險，將是一場不可逆的金融變革。
來源：一點財經(http://www.yidiancaijing.xin/)
作者：薄冬梅
編輯：崔登攀
封面：鄧 攀
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