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最近看到了關(guān)于租金貸的問(wèn)題討論，一個(gè)長(zhǎng)期困擾北漂乃至各大城市漂年輕人的問(wèn)題，終于得到了最廣泛的重視。因?yàn)樽饨鹳J確實(shí)是一個(gè)新生事物，一方面監(jiān)管確實(shí)沒(méi)有到位，還沒(méi)有厘清相關(guān)的主管單位，另一方面， 很多小公司渾水摸魚(yú)，造成了很多的負(fù)面的后果，也影響了人們對(duì)租金貸看法，甚至像p2p一樣視為洪水猛獸。這其中，我們需要認(rèn)清的是，租房市場(chǎng)金融化是一個(gè)大勢(shì)所趨，而在這個(gè)趨勢(shì)中，更需要做的還是監(jiān)管和規(guī)范，而不能直接扼殺在搖籃中。

風(fēng)雨飄搖的年輕人

十年前，我也是一個(gè)北漂，也在外面租房子，面對(duì)押一付三的房租問(wèn)題，也是倍感壓力。如果還沒(méi)有找到工作的時(shí)候，那壓力就更大了。新聞中的小伙子剛畢業(yè)還在實(shí)習(xí)期，薪水也比較少，所以一次付出四個(gè)月的房租確實(shí)也會(huì)壓力很大。我當(dāng)年來(lái)北京一共帶了5000塊錢(qián)，租房時(shí)也非常困難，還好有學(xué)長(zhǎng)租好了房子但臨時(shí)決定回家，就轉(zhuǎn)租給我，而租金則是我一個(gè)月一個(gè)月分期給他的，確實(shí)解了我的燃眉之急。我想在房?jī)r(jià)房租高企的今天，這種年輕人的壓力不是更小了，而是更大了。現(xiàn)在合租一個(gè)主臥就要2000以上，四個(gè)月的房租就接近萬(wàn)元了，想想都覺(jué)得有些昂貴。而我想他們應(yīng)該也希望會(huì)有一個(gè)我那樣的學(xué)長(zhǎng)，來(lái)幫他們解決一下周轉(zhuǎn)的難題吧。

金融領(lǐng)域有一句名言，如果你有一個(gè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，那就將它證券化。事實(shí)上，在房地產(chǎn)領(lǐng)域，也是金融化程度非常深的領(lǐng)域，最廣為人知的就是房屋貸款，現(xiàn)在已經(jīng)成了貸款領(lǐng)域的支柱科目。除此之外，還有很多諸如首付貸、裝修貸、過(guò)戶貸之類(lèi)的金融創(chuàng)新，使得現(xiàn)在的中介機(jī)構(gòu)事實(shí)上已經(jīng)成為了金融機(jī)構(gòu)。所以在租房領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)金融化，其實(shí)確實(shí)是一個(gè)大勢(shì)所趨，畢竟租房也是一個(gè)非常穩(wěn)定的現(xiàn)金流，如果給交不起押金的年輕人一個(gè)分期付款的機(jī)會(huì)，我覺(jué)得這本身還是一件好事，起碼可以降低大家在大城市闖蕩的門(mén)檻。而如果有企業(yè)愿意承擔(dān)這筆利息，我想那就是一個(gè)更完美的金融組合，相當(dāng)于我貸了款，又更高利息的借給中介或者長(zhǎng)租公寓這樣的企業(yè)，他們用來(lái)周轉(zhuǎn)，從而付出更高的利息，實(shí)際上貸款人還是受益的。那么問(wèn)題出在哪里呢？

金融規(guī)范是關(guān)鍵

金融領(lǐng)域最重要的兩個(gè)字不是“獲利”而是“安全”，但是很多時(shí)候，這個(gè)問(wèn)題往往被忽略。被忽略的原因有很多，比如焦點(diǎn)訪談曝光的原因就是小中介違規(guī)運(yùn)營(yíng)，本質(zhì)上就是想撈筆錢(qián)就跑，這其實(shí)從開(kāi)始就是一個(gè)騙局，所以不應(yīng)該以此來(lái)判斷租金貸的好壞。還是要讓消費(fèi)者擦亮眼睛，尋找合法規(guī)范的機(jī)構(gòu)進(jìn)行租房，來(lái)避免這種跑路的損失。

另一種情況則類(lèi)似一些已經(jīng)垮掉的長(zhǎng)租公寓，實(shí)際上是擴(kuò)張的太瘋狂了，步子大了扯到了蛋，最后倒閉帶來(lái)了租戶的損失。這則是在資金使用上缺失監(jiān)管，如果像銀行一樣，做一個(gè)準(zhǔn)備金的保證制度，一方面也能讓企業(yè)發(fā)展的更理性，一方面也能讓資金變得更安全。

所以從這兩種情況來(lái)看，都只能說(shuō)這是一個(gè)企業(yè)的問(wèn)題，只是他們利用了租金貸這個(gè)工具，并不是租金貸本身的問(wèn)題。但其實(shí)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)、規(guī)范發(fā)展的平臺(tái)或企業(yè)，會(huì)更加合理的使用租金貸，并給予消費(fèi)者足夠的知情權(quán)和選擇權(quán)，比如蛋殼公寓這種頭部的長(zhǎng)租公寓機(jī)構(gòu)，在官網(wǎng)、APP等渠道會(huì)明確說(shuō)明分期月付是消費(fèi)分期貸款，來(lái)告知消費(fèi)者當(dāng)前使用的是一種怎樣的服務(wù)，同時(shí)也為租客提供季付、半年付、年付等支付方式。這樣消費(fèi)者不僅清楚的知道而且可以自由地選擇，也是一種相對(duì)較為可靠的保障。

另外一個(gè)值得關(guān)注和區(qū)分的點(diǎn)則是，合作的金融機(jī)構(gòu)是否靠譜，也是非常關(guān)鍵的。跟大的長(zhǎng)租公寓機(jī)構(gòu)合作的金融平臺(tái)都是非常正規(guī)的銀行或證券交易所掛牌的金融機(jī)構(gòu)，是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格監(jiān)管的。與不正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，合同更為規(guī)范，規(guī)避了法律上的瑕疵和風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，大的長(zhǎng)租公寓機(jī)構(gòu)與第三方金融機(jī)構(gòu)的遴選與合作也是有著嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估系統(tǒng)，流程標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)可控，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)更有保障。這種嚴(yán)謹(jǐn)才能確保企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。

要看到租房市場(chǎng)的進(jìn)步

實(shí)際上，租房市場(chǎng)這兩年確實(shí)在技術(shù)和金融等各種工具的發(fā)展下，變得更加規(guī)范和進(jìn)步了。用戶找房子，租房子不會(huì)像之前那么困難，甚至很多大型中介平臺(tái)提供類(lèi)似VR看房的服務(wù)，讓你不必東奔西跑。而長(zhǎng)租公寓的誕生，更是把住房的環(huán)境提升到了一個(gè)全新的水平，統(tǒng)一精美的裝修和服務(wù)，讓各種漂的年輕人雖然沒(méi)有房但依舊可以享受到家的感覺(jué)。其實(shí)這背后，也有金融產(chǎn)品的功勞，也正是因?yàn)橛辛俗饨鹳J，才可以讓企業(yè)有足夠的現(xiàn)金流去提升房屋的裝修水準(zhǔn)，提升行業(yè)的規(guī)范化，讓大家租房也能住的更心安。想想我那個(gè)年代，基本去看的房子能有一個(gè)簡(jiǎn)易裝修就不錯(cuò)了，大部分時(shí)候還是要自己去收拾，甚至裝修?？裳b了沒(méi)多久，可能就不住了，也非常的浪費(fèi)。所以行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展可能會(huì)有一些雜音和陣痛，但整個(gè)大趨勢(shì)和方向還是不變的。

接下來(lái)我認(rèn)為政府應(yīng)該更加明確行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題，制定相關(guān)的細(xì)則來(lái)保障這個(gè)行業(yè)規(guī)范的企業(yè)能夠正常的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。比如說(shuō)，是不是要有一個(gè)準(zhǔn)備金制度，是不是要有一個(gè)規(guī)范的資金使用制度，我想這些都是應(yīng)該集合行業(yè)去討論，主管部門(mén)來(lái)主導(dǎo)的事情。而等這些規(guī)則規(guī)范化了，我想整個(gè)行業(yè)也會(huì)爆發(fā)出一個(gè)全新的生機(jī)和增長(zhǎng)，而在這個(gè)黎明前的黑暗，正規(guī)的中介和長(zhǎng)租公寓等也要拿出自己的建議和解決方案，多多為行業(yè)建言，希望能夠盡早盡快盡量完美的實(shí)現(xiàn)租房市場(chǎng)的金融化，這也是推動(dòng)社會(huì)整體進(jìn)步的關(guān)鍵一環(huán)。

其實(shí)金融化是一個(gè)國(guó)家發(fā)展到一定程度不可避免的趨勢(shì)，金融服務(wù)也是美國(guó)最為核心的板塊，所以中國(guó)也正走在這樣一條發(fā)展的路上。不過(guò)金融化高發(fā)展也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，租金貸其實(shí)也只是一個(gè)縮影。希望監(jiān)管部門(mén)在金融領(lǐng)域發(fā)展上能夠更有前瞻性和積極性，從而減少類(lèi)似的風(fēng)險(xiǎn)再度發(fā)生。

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