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文|新熔財(cái)經(jīng)
作者|石榴
去年年底，ChatGPT的橫空出世，一舉引爆了新一輪人工智能浪潮，也讓AIGC成為了2023年科技創(chuàng)新領(lǐng)域里，不折不扣的“紫微星”。
現(xiàn)如今，各行各業(yè)都開(kāi)始探索AIGC能給行業(yè)帶來(lái)哪些顛覆，以智力資本為主要生產(chǎn)要素的金融行業(yè)正是其中的先行者。
畢竟，金融行業(yè)主體眾多，如銀行、基金、保險(xiǎn)、證券等，各類(lèi)主體的核心業(yè)務(wù)邏輯不同、面對(duì)的客戶(hù)群體也有一定差異，進(jìn)而為各種類(lèi)型的AIGC應(yīng)用落地提供場(chǎng)景，而隨著AIGC與金融行業(yè)開(kāi)始呈現(xiàn)出深度融合的趨勢(shì)，就連一些第三方支付機(jī)構(gòu)也開(kāi)始參與其中。
近日，國(guó)內(nèi)綜合支付和信息服務(wù)運(yùn)營(yíng)商銀聯(lián)商務(wù)，推出一款基于生成式AI技術(shù)的繪圖產(chǎn)品——“銀商天圖”。未來(lái)，銀聯(lián)商務(wù)還將在“銀商天圖”之外的人文互動(dòng)、文案創(chuàng)作、智能交互、智能客服、商戶(hù)入網(wǎng)、欺詐檢測(cè)、商戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)等更廣泛的領(lǐng)域持續(xù)開(kāi)展AIGC的深入研究和落地應(yīng)用。
作為“支付國(guó)家隊(duì)”的一員，銀聯(lián)商務(wù)為何會(huì)選擇押注AIGC？其在AIGC領(lǐng)域的研究和應(yīng)用，又能為支付行業(yè)帶來(lái)什么樣的改變？
支付行業(yè)陷入“破局點(diǎn)”焦慮
作為銀聯(lián)體系規(guī)模最大的子公司，截至去年，20歲的銀聯(lián)商務(wù)累計(jì)服務(wù)的商戶(hù)數(shù)已經(jīng)超過(guò)2300余萬(wàn)戶(hù)，覆蓋了全國(guó)337個(gè)地級(jí)市以上的云網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
這樣的一家公司，之所以會(huì)選擇跳出“舒適區(qū)”，開(kāi)始積極擁抱AIGC這個(gè)新事物，在「新熔財(cái)經(jīng)」看來(lái)，其實(shí)有三方面的原因：
首先，從政策端來(lái)看，監(jiān)管要求趨嚴(yán)， 2022年3月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》開(kāi)始落地執(zhí)行，就支付受理終端業(yè)務(wù)、特約商戶(hù)、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)等方面提出相應(yīng)的管理要求。
支付行業(yè)開(kāi)始迎來(lái)“合規(guī)轉(zhuǎn)型陣痛期”， 僅去年上半年，罰沒(méi)金融超過(guò)百萬(wàn)元的罰單就有14張。而銀聯(lián)商務(wù)更是因九項(xiàng)違法行為，被給予警告，沒(méi)收違法所得15.72萬(wàn)元，并處罰款6516萬(wàn)元，刷新了2022年三方支付的罰單最高紀(jì)錄，這也倒逼以銀聯(lián)商務(wù)為代表的玩家們亟需做出改變。
其次，從市場(chǎng)端來(lái)看，目前在中國(guó)第三方支付市場(chǎng)，分成明顯的三大派系：
第一大派系由支付寶和微信組成，它們分走了近60%的交易；銀聯(lián)商務(wù)和部分中小型支付企業(yè)，比如京東支付、壹錢(qián)包、快錢(qián)等共同構(gòu)成了第二大派系；除此之外，還有一些符合條件的外資企業(yè)，也可以申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)，比如，美國(guó)運(yùn)通是第一個(gè)獲得央行點(diǎn)頭可以進(jìn)行銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備的國(guó)際卡組織。
外部環(huán)境復(fù)雜，再加上支付機(jī)構(gòu)在合規(guī)底線(xiàn)內(nèi)思變，行業(yè)內(nèi)的“離場(chǎng)”與“整合”也在隨之加速。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，去年年內(nèi)有23家支付機(jī)構(gòu)離場(chǎng)，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家預(yù)言，可能在2023年仍然有較多支付機(jī)構(gòu)或被動(dòng)或主動(dòng)地退出市場(chǎng)。
與此同時(shí)，支付股權(quán)轉(zhuǎn)讓也在頻頻發(fā)生，2021年，銀聯(lián)商務(wù)旗下的北京數(shù)字王府井科技有限公司、廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付有限公司、北京銀聯(lián)商務(wù)有限公司、寧波銀聯(lián)商務(wù)有限公司、深圳市銀聯(lián)金融網(wǎng)絡(luò)有限公司共5家支付機(jī)構(gòu)向央行申請(qǐng)牌照中止續(xù)展，其中部分陸續(xù)向市場(chǎng)尋求出售部分股權(quán)。
所以，對(duì)銀聯(lián)商務(wù)來(lái)說(shuō)，一方面，前有狼后有虎，在C端流量逐漸見(jiàn)頂?shù)拇蟓h(huán)境下，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)正在加?。涣硪环矫?，移動(dòng)支付興起帶動(dòng)整體商業(yè)邏輯變化，銀聯(lián)商務(wù)需要找到一個(gè)“破局點(diǎn)”。
最后，從業(yè)務(wù)端來(lái)看，利用數(shù)字化工具加速行業(yè)數(shù)字化程度帶來(lái)增長(zhǎng)，已經(jīng)逐漸成為行業(yè)共識(shí)。
支付清算協(xié)會(huì)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，32.7%的支付機(jī)構(gòu)將數(shù)字化轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)為了公司戰(zhàn)略規(guī)劃第一部分，6.7%的支付機(jī)構(gòu)制定了數(shù)字化專(zhuān)項(xiàng)戰(zhàn)略規(guī)劃，僅有17.6%的支付機(jī)構(gòu)還未指定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在今年9月發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報(bào)告》顯示，在金融科技資金投入方面，與2021年相比，2022年有112家機(jī)構(gòu)加大資金投入，占比67.9%，53家機(jī)構(gòu)減少資金投入，占比32.1%。
銀聯(lián)商務(wù)也一直在試圖抓住數(shù)字化機(jī)遇，在銀聯(lián)商務(wù)2022年縱衡論壇上，銀聯(lián)商務(wù)黨委副書(shū)記、總裁王炎方表示，每年將拿出不少于營(yíng)業(yè)收入的10%的資金，投入到探索新技術(shù)應(yīng)用、開(kāi)展科研合作、推進(jìn)技術(shù)轉(zhuǎn)化中去。力求通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，使得銀聯(lián)商務(wù)從一家支付機(jī)構(gòu)，成長(zhǎng)轉(zhuǎn)型為一家科技公司、數(shù)據(jù)公司。
在這個(gè)過(guò)程中，考慮到支付行業(yè)作為一個(gè)數(shù)據(jù)、技術(shù)密集型行業(yè)，而大模型可以幫助行業(yè)實(shí)現(xiàn)更高效的業(yè)務(wù)流程和自動(dòng)化決策，從而提高效率、降低成本，并為客戶(hù)提供更好的服務(wù)體驗(yàn)，AIGC顯然已經(jīng)成為支付行業(yè)邁向數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵引擎。
種種因素疊加之下，可以確定銀聯(lián)商務(wù)選擇押注AIGC，并非一時(shí)心血來(lái)潮，但就目前AIGC在國(guó)內(nèi)的發(fā)展情況來(lái)看，這或許還不足以撐起銀聯(lián)商務(wù)的未來(lái)。
AIGC：銀聯(lián)商務(wù)利破局的必要不充分條件
銀聯(lián)商務(wù)的“AIGC矩陣”正在逐步成型。
除了已經(jīng)在零售、餐飲、校企、文旅、地產(chǎn)等行業(yè)商戶(hù)開(kāi)始應(yīng)用的銀商天圖以外，銀聯(lián)商務(wù)還在研發(fā)一款名為“天言”的類(lèi)似ChatGPT的大語(yǔ)言模型應(yīng)用產(chǎn)品，以及打造并在內(nèi)部測(cè)試一款代碼生成專(zhuān)用大語(yǔ)言模型產(chǎn)品——“天碼”。
前者可以通過(guò)文本問(wèn)答的方式為客戶(hù)提供實(shí)時(shí)、高效的在線(xiàn)服務(wù)，針對(duì)性解決客戶(hù)難題，提升溝通效率；后者則持各類(lèi)主流的編程語(yǔ)言和開(kāi)發(fā)軟件，以AI編程助手的形式為開(kāi)發(fā)者提供代碼快速補(bǔ)齊、自然語(yǔ)言指令生成代碼等功能，提升研發(fā)效率。
不能否認(rèn)的是，AIGC的出現(xiàn)與發(fā)展，會(huì)給整個(gè)支付行業(yè)帶來(lái)一些根本性的改變。
以銀商天圖為例，利用這個(gè)工具，用戶(hù)可以根據(jù)目標(biāo)圖片的形式、質(zhì)感、主題等信息，輸入相關(guān)的關(guān)鍵詞組或短句，工具則能夠在短時(shí)間內(nèi)輸出自動(dòng)繪制的圖片，可供商戶(hù)制作PPT配圖、文檔插圖、LOGO創(chuàng)意、海報(bào)設(shè)計(jì)、模特?fù)Q裝、菜品美化等各種宣傳和營(yíng)銷(xiāo)材料。
客觀來(lái)說(shuō)，相比于以前的人工操作，顯然是銀商天圖的效率更高，但在「新熔財(cái)經(jīng)」看來(lái)，AIGC能為銀聯(lián)商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)一些“變量”，但不足以撐起利潤(rùn)第二增長(zhǎng)點(diǎn)：
第一是成本問(wèn)題， 公開(kāi)資料顯示，GPT-3 訓(xùn)練的僅硬件和電力成本就高達(dá)1200萬(wàn)美元（約7500萬(wàn)人民幣），GPT3.5只高不少。
當(dāng)然，根據(jù)浦銀國(guó)際的行業(yè)追蹤報(bào)告，未來(lái)大模型會(huì)進(jìn)一步分化為通用、專(zhuān)用和特定場(chǎng)景。雖然垂直大模型的成本相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)小一些，但AIGC算力仍遠(yuǎn)超于通用算力的消耗量、價(jià)格，再加上在技術(shù)完善、應(yīng)用推廣和商業(yè)模式探索等方面，仍存在一些挑戰(zhàn)，所以對(duì)銀聯(lián)商務(wù)而言，AIGC帶來(lái)的未來(lái)充滿(mǎn)著希望，也充滿(mǎn)著不確定性。
第二是門(mén)檻問(wèn)題，銀聯(lián)商務(wù)研究院院長(zhǎng)眭濤表示：“我們的模型主要來(lái)源于開(kāi)源的資源，和大學(xué)之間的產(chǎn)學(xué)研合作“。
不過(guò)，在2月銀聯(lián)商務(wù)也宣布成為百度類(lèi)ChatGPT項(xiàng)目“文心一言”首批生態(tài)合作伙伴，成為國(guó)內(nèi)首家引入“文心一言”AI能力的大型支付機(jī)構(gòu)。
但不管是開(kāi)源的資源，還是引入”文心一言“的AI能力，都不具有“不可復(fù)制性”，其他機(jī)構(gòu)也很容易模仿。
更何況，微信背后的騰訊以及支付寶背后的阿里，在AIGC這條路上走的更深、更遠(yuǎn)。
在今年4月11日的阿里云峰會(huì)上，阿里云智能首席技術(shù)官周靖人正式宣布推出大語(yǔ)言模型“通義千問(wèn)”；騰訊則是通過(guò)外部投資的方式，持續(xù)擴(kuò)大自身在AI大模型方面的影響力，先后投資了深言科技、MiniMax、光年之外三家國(guó)內(nèi)AI大模型初創(chuàng)企業(yè)。與之相比，顯然現(xiàn)階段在AIGC領(lǐng)域，銀聯(lián)商務(wù)還需要更深入的下探。
第三是數(shù)據(jù)安全問(wèn)題， 包括支付在內(nèi)的金融行業(yè)，因其高價(jià)值、高可得性和高豐富度的數(shù)據(jù)沉淀，被視作是AIGC應(yīng)用發(fā)展的天然土壤，但可能引發(fā)的數(shù)據(jù)安全問(wèn)題也不容小覷。
調(diào)研顯示，2023年共有77%的受訪(fǎng)企業(yè)將“對(duì)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂(yōu)”視為金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司合作的最主要困難。并且，全球范圍內(nèi)已經(jīng)發(fā)生了多起因使用ChatGPT導(dǎo)致的數(shù)據(jù)泄露事件。
各國(guó)逐步開(kāi)始重視AIGC數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管審核，不過(guò)，還沒(méi)能在生成式AI的發(fā)展和安全有序推進(jìn)之間找到平衡點(diǎn)，這某種程度上也會(huì)限制，以銀聯(lián)商務(wù)為代表的比較重視數(shù)據(jù)安全的企業(yè)，在AIGC領(lǐng)域的發(fā)展。
總而言之，AIGC已經(jīng)在全球范圍內(nèi)展示了巨大的發(fā)展?jié)摿?，為各行各業(yè)帶來(lái)無(wú)數(shù)創(chuàng)新機(jī)會(huì)，但成本、數(shù)據(jù)安全問(wèn)題也是真實(shí)存在的，但這股風(fēng)已經(jīng)刮起來(lái)了，為了在人工智能新時(shí)代先搶占一定的優(yōu)勢(shì)，銀聯(lián)商務(wù)能做的只能是跟著風(fēng)先跑。
#熔財(cái)經(jīng) Focusing on與資金有關(guān)的一切，銀行證券、上市財(cái)報(bào)、股權(quán)保險(xiǎn)、科技金融NO.160 深度解讀
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